开云手机app_ 13款在售预定利率4.025%的终身普通年金保险终极评测

2023-09-16点击量：873

大家好，我是FO君！陆续评测了13款预定利率都在4.025%的普通年金保险后，今天做最终的总结：往期测评回首终身普通年金测评一：君康君悦今生PK永生福多寿PK弘康相伴一生PK光大福运今生终身普通年金测评二：中原红PK中原福临门智慧版PK阳光欣享年年PK阳光财富传家C终身普通年金测评三：安邦万年盈&长城金利&富德鑫福来&工银鑫丰瑞&恒大万年红测评尺度1：内部收益率IRR足够高：占比60%；2：现金价值中后期足够低：占比20%；3：前期返还多不多：占比5%；4：附加万能账户保底利率高不高：占比10%；5：其它附加价值：宽免、增减保额、对接养老社区、公司的服务等，占比5%；1：内部收益率IRR约即是产物的预定利率（4.025%）-用度率-死亡率！预定利率不是产物的真实收益，我见过不少号称4.025%但收益率IRR不到2%的产物，产物的真实收益率一般用IRR表现，行业内有个体的产物IRR在3.5%-4.0%之间，已经是最高。有关IRR盘算公式，就是把各期保费和年金贴现到首年的现值，因为款项都是有时间价值的，第一年交的保费跟最后一年交的保费价值肯定纷歧样，同样第一年领的年金和最后一年领取的价值也纷歧样。当累计所交保费的总现值即是累计所领取的年金的总现值，这个贴现率就是IRR！也就是说净现值即是0时的贴现率，我们只需要知道原理就行了。

用度率主要指产物的营销成本，好比佣金、广告费和预留利润，一般IRR越高的产物佣金越低就是这个原理。用度率前期较高，在预定利率上占比力高，后面成本趋于0，客户只需要每年交保费就行，所以后期用度率占比越来越低，那么IRR占比就上来了，这就是为什么理财保险持有时间越长收益越高的原理。所以IRR代表产物的真实收益率，是产物的最焦点的竞争力。

产物的真实收益这里我盘算的是产物的生存总利益，即领取的年金+现金价值。2：产物的现金价值中后期要足够低，占比20%，后期现价低的才是真年金险，现价高的是假年金。同样IRR的两款产物，如果现价更低，意味着已领取的生存金更高。因为IRR是根据生存总利益=已领取生存金+现金价值盘算出来的。

现价高意味着领取的生存金就不高，现价都留在保险公司，除非客户想做传承，生存金不想领，那么现价崎岖就无所谓了。有人说现价高到时候取出来就行了，其实部门取出来那么牢固领取的就会淘汰，你把现价取出来了，保险公司靠现价去投资，你让保险公司可投资的钱变少了，那么保险公司就淘汰你牢固领取的部门。3：前期返还的越多越好，占比5%，其实这个有点争议，前期返还高，那么就能更早进入万能账户复利生息，万能账户利率越高，收益就越高。问题来了，万能账户利率只是有个保底利率，实际利率未来很难控制很难说，如果产物IRR3.5%，万能账户只要能满足不低于3.5%，那么早期返还的优势才气显现，如果低于3.5%，那么只会拖累最终的收益。

早期返还的多只是对客户来说更有吸引力。4：附加万能账户保底利率高，占比10%，行业内最高的是3.0%保底，最低的1.75%保底，显然保底越高越好，因为我们没法预测未来几十年甚至一辈子利率走势，有个更高的保底无疑更好。5：其它附加功效，占比5%，好比产物交费期内有没有宽免、产物有没有增减保额的功效，公司自己的售后服务，能不能对接养老社区等等。

这些都不是很重要，占比5%。参评险种1君康人寿：君悦金生年金保险2永生人寿：福多寿年金保险3弘康人寿：相伴今生年金保险4光大永明：福运今生年金保险5中原人寿：中原红年金保险6中原人寿：福临门（智慧版）年金保险7阳光人寿：欣享年年年金保险8阳光人寿: 财富传家C年金保险9安邦人寿： 万年盈年金保险10长城人寿：金利年金保险11富德人寿：鑫福来年金保险12工银安盛：鑫丰瑞年金保险13恒大人寿：万年红年金保险产物利益对比（0岁时投保）由于普通年金保险的收益跟被保人年事关系较大，我们就以0岁、30岁、50岁男性划分举例测评。0岁的男宝宝，年交10万，交10年，累计交100万。

我们先比力产物的IRR，比力60岁和80岁的IRR，为什么不比力40岁以内的，我以为没啥意义，如果在意的话不妨直接买定期的，好比20年或者30年满期。60岁时，排名前三的是相伴一生（3.86%）、福临门（3.6%）、中原红（3.53%）。80岁时，排名前三的是相伴一生（3.95%）、福临门（3.65%）、欣享年年（3.64%）。IRR3.86%意味着什么，如果100万选择一次性交的话，60年后就是970万，单利的话只有231万，如果折算成单利那就是14.5%。

财富增长，就是滚雪球，只有找到很湿的雪和很长的坡，我们财富的雪球才气越滚越大。持有期就是很长的坡，年金险就是雪，IRR就是湿度，IRR越高，持有期越长，雪球就会越滚越大。

再来看看这几款IRR最高的现金价值：占比20%比力现金价值可见，相伴一生和欣享年年的现金价值较低，意味着现价在IRR盘算中占比力低，牢固返还的生存金在IRR中占比更高。相伴一生和欣享年年胜出！再来看看四款产物前期返还和万能账户保底利率：占比15%四款产物前期返还的差不多，没有一些激进的返还N期保费的情况，看万能账户保底利率，欣享年年保底2.5%，其余三款保底3.0%。绝大多数业务员宣称自家账户现行利率多高多高，甚至高达6%，有意义吗？毫无意义，当前所有年金险首笔生存金都是5年后才有，所以5年内哪怕100%那也毫无意义，账户里没钱再高的利率都没意义，除非内里先追。

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